Ser propietario de una vivienda es el sueño de muchas personas en Estados Unidos. Si estás en busca de ayudas del gobierno para primeros compradores de casa, seguro te interesará saber sobre los préstamos FHA para primeros compradores.
¡Empecemos!
¿Qué es un préstamo FHA?
La FHA es la Administración de Vivienda Federal. Un préstamo FHA es la opción que te brinda la administración federal de vivienda para que amplíes tus oportunidades de obtener vivienda propia.
En pocas palabras, "el costo del seguro hipotecario se traslada al propietario de la vivienda" según la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB, en inglés).
Sin embargo, debes saber que la FHA no es un prestamista, sino un medio para asegurar el préstamo que provendrá de algún banco o de un prestamista de tu elección.
Para que puedas entenderlo mejor, si llegas a incumplir con el pago del préstamo la FHA protege al prestamista para que se le pueda devolver el dinero que tú no pagaste.
¿Quiere decir esto que la FHA hará los pagos? No, como prestatario igual te toca pagar el préstamo, pero dando una prima de seguro hipotecario.
¿Cómo saber si calificó para préstamos FHA para primeros compradores?
Para calificar para un préstamo hipotecario que esté respaldado por la administración federal de vivienda deberás cumplir con los siguientes requisitos:
- Tener estabilidad económica. Debes tener un empleo estable que garantice que has estado 2 años completamente solvente.
- Encontrar una vivienda con un valor inferior al que te da la FHA. El monto máximo que puede tener la vivienda es de $356,362.
- Inspeccionar la vivienda. Debes contar con un agente autorizado para que puedan inspeccionar la casa y te informen sobre si esta aplica a lo requerido.
¿Cuáles son los requisitos préstamos FHA para primeros compradores?
Los requisitos para prestamos FHA comprenden una lista bastante extensa, las cuales se resumen en:
- Puntaje de crédito de 500 puntos como mínimo.
- DTI o relación de deuda-ingresos del 50% o menos. Es decir, el porcentaje de tus ingresos ante los impuestos y gastos que realizas cada mes. El cual puedes medir aquí.
- Realizar el pago de la inicial. Este puede variar dependiendo el puntaje de crédito con el que cuentes. Si tu crédito es de 580 o más se fijará un pago inicial de un mínimo del 3.5% del precio total del inmueble. Mientras que si es de 500 a 579 este asciende al 10%.
- La vivienda debe ser tu propiedad principal y debe alcanzar los requisitos mínimos para calificar para la FHA.
- Ser portador de al menos dos diferentes líneas de crédito que estén bien establecidas. Estas pueden ser un préstamo para un vehículo y una tarjeta de crédito.
- Estar libre de sentencias federales a causa de mora en el pago de los impuestos y deudas.
- No tener deudas de hipotecas anteriores en la FHA.
Ahora bien, aunque la FHA es la encargada de asegurar el préstamo, es el prestamista quien será la institución que decida si tu solicitud será aprobada o no. Así pues, cuenta con la autoridad de incluir ciertos requisitos adicionales de elegibilidad.
Entre dichos requisitos se pueden encontrar una DTI mejor o un puntaje de crédito más elevado que el regular. Por ello, es importante tocar la puerta de diferentes prestamistas aprobados por la FHA y así determinar cuál es el más conveniente para ti.
¿Qué requisitos debe llenar una propiedad para calificar para un préstamo FHA?
Como se menciono anteriormente, para calificar para un préstamo FHA es necesario que la propiedad a conseguir cuente con ciertas características o requisitos fijados por la FHA. Entre ellos están:
1. El préstamo debe ser solicitado para la compra de una vivienda principal. Para ello se exige que, por lo menos, uno de los prestatarios habite la propiedad durante un periodo de 60 días luego del cierre de la hipoteca.
2. No se permite comprar viviendas para la inversión. Lo que significa que no podrás comprar ninguna otra vivienda en los 90 días posteriores a la anterior venta.
3. Concluir la tasación de la FHA, que es el resultado obtenido luego de una inspección estricta. Esto debido a que los tasadores no solo toman en cuentan el precio de la propiedad dentro del mercado, sino también que cumpla con todos los estándares.
4. El título de la propiedad debe encontrarse a tu nombre. Así como el seguro de vida o fideicomiso al momento de realizar la liquidación.
¿Qué documentos se necesitan para solicitar un préstamo hipotecario FHA?
A continuación, se presentan parte de la documentación que deberás reunir al momento de presentar una solicitud para un préstamo hipotecario FHA.
- Recibos de pago originales.
- Número del seguro social.
- Declaraciones de impuestos o Formularios W-2 según sea el caso.
Es importante recalcar que es posible que debas presentar otro tipo de documentación adicional. Sin embargo, todo esto dependerá de lo que pueda solicitar el prestamista aprobado por la FHA, ya que cada uno de ellos trabaja con procedimientos de postulación y requisitos propios.
¿Cuál es la diferencia entre un préstamo FHA y uno convencional?
Los préstamos FHA tienen una inicial mínima más baja que los préstamos convencionales, los cuales pueden llegar al 3% siempre que cuentes con un puntaje de crédito mayor a 600.
Sin embargo, esto no es lo único que las diferencia. Con un puntaje de crédito de apenas 580 puedes ser elegido para un préstamo FHA y con menos de eso puedes calificar con un pago inicial de un 10%.
Los préstamos convencionales son más difíciles de conseguir, pues requieren un puntaje crediticio más alto, de 620 en adelante.
Por otro lado, la relación deuda-ingresos o DTI (el porcentaje que indica si tus gastos se ajustan a tu sueldo) debe ser menor al 50% para que puedas reflejar un buen manejo de tu dinero y eso aplica para las 2 opciones.
En conclusión, los préstamos FHA para primeros compradores es la alternativa más apropiada, porque podrás acceder a él de forma más sencilla sin la necesidad de contar con un puntaje de crédito sobresaliente. No esperes más y solicita el tuyo.