Al retirar fondos de tu cuenta de jubilación en Estados Unidos de manera anticipada te sometes a una penalización del $ 10 de la cantidad a retirar. Así que si no estás seguro sobre retirar dinero del 401k, en este texto conocerás algunos aspectos que te ayudarán a decidir.
Retirar dinero del 401k: ¿qué es?
Los 401k son planes de jubilación diseñados de manera específica, con el objetivo de ayudar a los diferentes trabajadores a ahorrar una cantidad de dinero considerable que puedan utilizar una vez llegue el momento de su jubilación.
En Estados Unidos las pensiones públicas suelen ser más limitadas en comparación con otros países. Así que este tipo de planes resulta sumamente útil, puesto que te permite aportar ahorros a lo largo de tu vida laboral para que estés preparado para cuando esta acabe.
Algunas personas suelen confundir estos planes con las cuentas de pensiones comunes.
Sin embargo, una de sus principales diferencias es que los planes de pensión están al alcance de cualquiera, mientras que estos solo están disponibles para el contrato con empleados.
¿Cómo funcionan los planes 401k?
El empleado titular o dueño del plan puede determinar la cantidad de su salario que desea invertir cada periodo de pago en la cuenta de su plan.
Luego, tiene la posibilidad de seleccionar el tipo de inversión en el que desea aplicar sus ahorros escoger entre diferentes opciones disponibles que su empresa le ofrecerá.
Las empresas también suelen realizar una aportación extra complementaria en proporción a lo que el trabajador aporte. En el mejor de los casos esta aportación puede ser del % 100 o en otros casos del % 50.
Es decir, si la persona empleada aporta una cantidad de $ 5.000, la empresa puede aportar 5.000$ en el primer supuesto, así como, $ 2.500 en el segundo.
Esto junto con la rebaja fiscal sirve como un incentivo para que la mayor parte de la población contribuya al incremento de sus ingresos para el momento de su jubilación.
De hecho, se calcula que el % 75 de las empresas realizan aportaciones complementarias para sus empleados.
Ahora bien, con respecto a la liquidez de estos fondos, si estos son retirados por el usuario antes de cumplir los 59 años de edad, la persona se somete a una penalización del 10% del dinero retirado. Además de tener que reportarlo como parte de los ingresos del trabajo.
Por esta razón, algunos de estos planes ofrecen la opción de liquidez en casos de necesidad en algunos supuestos parecidos a los planes de pensiones.
Un extremo que se instrumenta por medio de un préstamo que cuenta con garantía de inversiones en el plan que evade la penalización del 10%.
Retirar dinero del 401k por problemas económicos
En ocasiones, dependiendo del plan con el que cuentes, este te permite retirar cierta cantidad de dinero antes de la edad acordada en caso de ciertas dificultades financieras. Por ejemplo, una enfermedad grave con unas cuentas médicas realmente elevadas.
Además del retiro para pagar gastos médicos, existen otros gastos o necesidades que son permitidas o válidas por dichos planes. Entre ellas están los costos relacionados a la compra de una residencia principal y cuotas, matrículas y gastos educativos vinculados.
Al igual que los pagos necesarios para evitar la ejecución hipotecaria o desahucio de tu residencia principal, gastos de funerales o entierros, o cantidades de dinero destinadas a reparar daños en tu residencia principal.
Sin embargo, tu empleador es el encargado de seleccionar todas o algunas de estas razones para que sean elegibles y puedas retirar el dinero necesario en caso de presentarse una de ellas.
Asimismo, si el retiro de tus fondos es aprobado por causa de dificultades económicas es posible que no tengas la capacidad de seguir contribuyendo a tu cuenta, hasta transcurrido un periodo de 6 meses aproximadamente.
También es posible que el retiro de dinero resulte sujeto a impuestos sobre la renta y a una multa fiscal generalmente del 10%.
Esto en caso de que seas una persona menor de 59 años y medio de edad. Así que es recomendable que utilices el dinero de tu cuenta 401k como último recurso.
Retirar dinero del 401k cuando dejas tu trabajo
Como es obvio, al cambiar tu trabajo tienes la posibilidad y el derecho de llevarte contigo el saldo disponible en tu cuenta 401k.
Si lo prefieres también puedes transferirlo al plan de jubilación que te ofrezca tu nuevo empleador o a una cuenta IRA para que tu dinero pueda seguir creciendo hasta el día de tu jubilación.
Al realizar una cotización de reinversión quiere decir que tu dinero será transferido de una cuenta a otra sin que este llegue a estar realmente en tu poder a lo largo de la transacción.
Puede que te resulte tentadora la idea de retirar todos tus fondos y recibir la suma completa una vez que dejes de trabajar en lugar de trasladarlo a una nueva cuenta IRA o plan 401k.
No obstante, puede no resultar una decisión razonable financieramente.
Esto debido a que te vers en la obligación de pagar impuestos sobre la renta a causa de los fondos retirados, al igual que una multa fiscal del % 10 del dinero retirado. Aspectos que pueden resultarte realmente costosos.
Así que si perdiste el empleo hace poco o estás dejando tu empleo para estudiar o emprender tu propio negocio, o simplemente te enfrentas a numerosas deudas, lo más apropiado sería pedir prestado el dinero que necesites o buscar otra fuente de ingresos.
Si sigues estas recomendaciones podrás preservar tu fondo de dinero del 401k para su principal objetivo tu jubilación.
Tomar en cuenta los aspectos antes mencionados puede ayudarte a tomar la mejor decisión sobre retirar el dinero del 401k.
Ahora bien, antes de hacerlo es recomendable que consultes con tu asesor fiscal para determinar la opción más ventajosa para ti. Solo recuerda que seguir las reglas y órdenes establecidas para dichas cuentas puede otorgarte grandes recompensas en un futuro.