Si quieres dejar de mudar tus cosas, dejar de lado el pago de rentas o vivir con mayor comodidad, pero no cuentas con lo suficiente, lo primero que se te viene a la cabeza es si habrá una ayuda del gobierno para comprar casa por primera vez.
Pues bien el gobierno estadounidense brinda ciertos programas para primeros compradores de casa.
En este artículo contestarás preguntas como: cuáles son los requisitos para comprar una casa en USA, cuáles son los beneficios y todo lo que necesitas saber para tener tu propio hogar.
Ayuda del gobierno para comprar casa por primera vez
Comprar tu primera casa, no es solo un sueño si cuentas con alguno de los muchos programas para primeros compradores de casa en Estados Unidos.
Además también cuentas con subsidios, préstamos y planes con pagos iniciales para obtener un hogar cómodo y en el que los pagos de la renta no se te vayan por un saco roto.
Por eso si te preguntas, ¿cuál es la mejor ayuda del gobierno para comprar casa? Aquí te mostramos los requisitos que tienes que cumplir para ser un futuro beneficiario.
¿Qué programas hay para primeros compradores de casa?
Prestamos FHA
¿Qué es un préstamo FHA? La Administración Federal de Vivienda, en español, es el ente encargado de administrar préstamos para la adquisición de una vivienda propia.
Dicho préstamo es un seguro hipotecario como protección contra pérdidas en caso de que el beneficiario de la casa no cumpla con los pagos del préstamo acordado.
Por otra parte, el programa FHA para pricvmeros compradores pertenece al Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU. y por lo general tiene requisitos más flexibles que los préstamos convencionales.
¿Cuál es la diferencia entre un préstamo FHA y uno convencional?
En un préstamo convencional se requieren puntajes de 600 en adelante y si es un puntaje de crédito más bajo la tasa de interés será más alta, pero los pagos iniciales son más pequeños.
Pero en un préstamo con FHA los pagos de iniciales son de 3.5 % y los requerimientos de puntajes de crédito son bajos, de 500 a 579, con un 10 % de pago inicial.
¿Qué quiere decir esto? Que para obtener una casa propia debes pagar un seguro de hipoteca, independientemente del pago del monto inicial, y menor a un 20 % sobre el monto de la casa. Al final el préstamo será más alto, ya que tendrás que pagar una prima inicial y otras anuales.
Este monto no te protege a ti, sino al prestamista por aquellos pagos que no hagas. Cabe destacar además que los límites del préstamo de FHA eran de casi $ 331,800 en mercados de bajo costo y de $ 765.600 en mercados caros, en 2020.
Préstamos USDA
Desarrollo Rural del Departamento de Agricultura de los Estados Unidos es un programa que facilita viviendas en buenas condiciones para quienes viven en zonas rurales.
Sus beneficios se extienden a través de préstamos y garantías para aquellos que deseen tener un hogar propio por primera vez, para quienes tengan que hacer reparaciones para la seguridad de la vivienda, asistencias para el pago de la renta, construcción de conjuntos departamentales para familias y adultos mayores.
El préstamo USDA puede ser de hasta un 100 % y las condiciones de la vivienda deben cumplir con los requisitos de préstamo de la USDA. Asimismo, el financiamiento dependerá del lugar donde vivas y si tienes ingresos bajos.
Para obtener un préstamo de dicho programa debes tener un puntaje de crédito de 640 lo que se califica casi bueno.
¿Quiénes pueden calificar al programa USDA? Como beneficiario calificas si:
- Careces de una buena vivienda (decente, segura y con buenas condiciones sanitarias).
- No logras obtener préstamos bajo términos y condiciones viables.
- Ocupas la propiedad como tu hogar principal.
- Tienes la capacidad legal para comprometerte con un préstamo.
- Eres ciudadano o un no ciudadano elegible.
- No estás suspendido ni excluido de la participación en programas federales.
Y la propiedad debe cumplir con los siguientes requisitos:
En líneas generales, las áreas rurales elegibles cuentan con menos de 35 000 habitantes. Asimismo, la propiedad debe ser:
- Modesta (tamaño) en relación con el área.
- Que no tenga un valor superior al préstamo.
- No poseer piscina ni estar diseñada para actividades que generen ingresos.
Debes tomar en cuenta que la cantidad del préstamo dependerá de tu capacidad para devolverlo tomando en consideración tu ingreso, deudas, activos, entre otros.
Préstamo VA
El préstamo VA es el Departamento de Asuntos de Veteranos y se encarga de facilitar ayudas a aquellos que integran las Fuerzas Armadas, veteranos y familiares para conseguir una vivienda propia.
Generalmente, en este tipo de préstamos, los intereses son menores y algunos no requieren de pagar una inicial. Los prestamistas deben pagar una tarifa obligatoria que puede ser cancelada junto con el préstamo y por mensualidades.
Algunos miembros no pagan estas últimas cuotas. Tampoco se requiere de tener un puntaje crediticio mínimo y no pide requerimientos de seguros de hipotecas.
Cabe destacar que los beneficios del préstamo VA solo es para aquellos que han cumplido con un servicio militar y para los que tienen una conexión familiar con estos.
De ser así los requisitos que debes cumplir son:
- Debes tener como mínimo 181 días de servicio en tiempos de paz.
- Si está en la Guardia Nacional o en la Reserva debes haber cumplido 6 años de servicio.
- Tener 90 días de servicio en tiempos de guerra.
- De ser cónyuge puedes pedir el beneficio siempre y cuando tu esposo haya fallecido o tenga una discapacidad.
- El Departamento no te exigirá un puntaje crediticio, pero el prestamista si lo hará por lo que debes tener un puntaje de 660 como mínimo.
Ahora la pregunta es, ¿cómo puedes solicitar un préstamo VA? Además de cumplir con los requisitos antes mencionado debes:
- Solicitar la asistencia de un prestamista aprobado por la VA para comenzar el proceso de la adquisición de una casa.
- Debes solicitar el Certificado de Elegibilidad (COE) a tu prestamista (la forma más fácil y rápida) o solicitarlo directamente rellenando cualquiera de las solicitudes que se muestran a continuación
- Adjunta todos los documentos que avalen tu situación financiera, el Formulario W-2 y declaración de impuestos. Al hacer todos estos pasos tu solicitud debe salir entre 30 y 45 días.
Programa Good Nhbor Next Door
Good Nhbor Next Door es una aypuda del gobierno que avala HUD (Departamento de Viviendas y Desarrollo Urbano, en español) y se encarga de dar una casa a aquellos trabajadores considerados indispensables.
Entre ellos están los empleados de salud pública, los del servicio postal, primeros auxilios, personal médico, farmacias y servicios sociales, bancos de alimentos, educadores, entre otros.
Si eres un trabajador esencial de estados unidos y te gustaría participar puedes recibir hasta un 50 % de descuento en el precio de la casa que deseas adquirir.
Dicho programa te permitirá encontrar una casa en buenas condiciones, pero debes cumplir con el requisito de poder vivirla como mínimo 6 meses.
Por lo general las viviendas tienen precios asequibles a este tipo de trabajadores.
Fannie Mae o Freddie Mac
Fannie Mae y Freddie Mac son programas dirigidos especialmente a prestatarios con buenas posibilidades crediticias y con pagos iniciales mínimos.
Empresas financiadas por el gobierno, Fannie Mae y Freddie Mac se encargan de comprar hipotecas de prestamistas, y el efectivo que se recauda entre los prestamistas es utilizado para realizar más préstamos.
Las garantías que otorgan estos dos entes reducen los riesgos para prestamistas e inversores, de esa forma los prestamos se mantienen con una tasa fija de hasta 30 años.
Por otro lado, como pago inicial, los 2 programas exigen un mínimo del 3 % y un puntaje crediticio de 620, pero también dependerá del prestamista.
HomePath Ready Buyer de Fannie Mae
HomePath Ready Buyer es una ayuda del gobierno y un programa educativo para compradores primerizos de viviendas que estén embargadas, y que cabe destacar son de Fannie Mae.
También es una ayuda para quienes tengan problemas para hacer costos de cierre de viviendas de HomePath.
Sin embargo, para poder solicitar una vivienda es necesario que tomes el curso HomePath Ready Buyer. Al recibir el certificado de finalización se lo entregas a tu agente de bienes raíces quien debe anexarlo a tu oferta inicial.
Algunos de los requisitos que debes cumplir para optar por una vivienda de HomePath son:
- Como comprador no debes haber recibido una casa propia por lo menos en un lapso de 3 años de esa forma te considerarán primerizo como comprador de vivienda.
- Al recibir la vivienda debes habitarla dentro de los 60 días posteriores al cierre del préstamo.
- Eres elegible si eres un comprador individual que utiliza fondos públicos o si eres un inquilino dentro de una casa con otros inquilinos.
- La propiedad debe ser parte de Homepath.com.
Hipoteca de eficiencia energética
Este programa va dirigido a personas que desean hacer mejoras a sus hogares en su sistema de calefacción, ventilación y otros detalles, mediante el ahorro del pago de los servicios.
De esta forma el futuro comprador ahorra para cubrir el préstamo por las reparaciones que le hará a la nueva o ya existente vivienda.
El Programa de Seguro Hipotecario por Eficiencia Energética (EEM, en inglés) reconoce que el ahorro de servicios eléctricos permite incrementar tus posibilidades de cubrir préstamos.
Asimismo, un informe de consumo de energía de tu hogar determinará los ahorros anticipados por gastos de energía. Dicho programa es avalado por FHA o VA.
Seccion 203(k) de la FHA
¿Quieres comprar una casa que esté casi en buen estado, pero no tienes lo necesario para reparaciones de vivienda?
Seccion 203(k) de la FHA es ideal, si no cuentas con lo suficiente para hacer reparaciones en casa, incluso si la acabas de comprar en malas condiciones dicho programa se encarga de calcular el valor de la casa después de realizar las mejoras.
Solo tienes que pedir prestado, reparar la vivienda y luego pedir el préstamo para que este programa pueda darte la ayuda que requieres.
Claro está es importante que las mejoras asciendan a un valor de $ 5000 y que tu pago inicial sea de un 3.5 %.
Ayudas estatales y locales para compradores de vivienda por primera vez
Los programas y subsidios estatales son ayudas que provienen de las municipalidades para primeros compradores y con la intensión de atraer nuevos residentes.
Lo mejor de todo es que algunas ayudas son en forma de donaciones o subvenciones o tienen intereses muy bajos y planes flexibles.
Si como comprador primerizo deseas tener más información sobre cómo comprar una casa de forma sencilla en estados unidos, consigue un agente aprobado por la HUD que te pueda asistir durante el proceso.
Préstamo directo a los nativos americanos (Native American Direct Loan)
El Native American Direct Loan o NADL (por sus siglas en inglés) es uno de los préstamos para comprar una vivienda y proviene del uso de un fideicomiso federal por parte de los veteranos y sus parejas para construir, reparar o comprar.
Se diferencia del Programa VA, porque NADL hace el préstamo directo, no necesita de pago inicial ni de requisitos para asegurar una hipoteca.
Además este programa no se limita a la compra de una sola propiedad, se pueden optar a varias de ser necesario, sin embargo no todos los sectores son elegibles para la compra-venta de una vivienda.
Ahora que ya sabes cómo obtener ayuda del gobierno para comprar casa por primera vez y los requisitos que necesitas, es buen momento para comprar tu primera vivienda en 2021.